Пролонгация микрозайма кажется простым выходом, когда денег на погашение нет. Продлил срок, отложил выплату — проблема решена. Но каждое продление увеличивает долг, и через пару месяцев сумма может вырасти вдвое. Эксперты отмечают важность понимания реальной стоимости пролонгации, чтобы грамотно управлять микрозаймом и не попасть в долговую яму.
Что такое пролонгация и сколько она реально стоит
Пролонгация — это продление срока займа с уплатой комиссии. Основной долг остается прежним, но вы платите за дополнительное время. МФО получает деньги, вы получаете отсрочку на 7–30 дней.
Комиссия за продление составляет от 10 до 30 % от суммы займа. На практике это означает: взяли 10 тысяч, за продление на две недели заплатите 1000–3000 рублей. При этом основной долг в 10 тысяч никуда не девается.
Дополнительные платежи при пролонгации:
-
Комиссия за продление срока — 10–30 % от суммы долга.
-
Проценты за новый период — по стандартной ставке.
-
СМС-информирование за дополнительный месяц — 100–300 рублей.
-
Техническое обслуживание счета — 50–200 рублей.
Расчет реальной стоимости на примере: заём 15 тысяч рублей под 1 % в день на месяц. Вы заплатили 4500 рублей процентов. Не можете вернуть основной долг — делаете пролонгацию за 3000 рублей на две недели. Итого уже 7500 рублей переплаты при долге в 15 тысяч. А основную сумму еще предстоит вернуть.
Когда пролонгация выгоднее погашения
Временные финансовые трудности с точной датой решения оправдывают пролонгацию. Например, зарплата задерживается на неделю, или деньги за проект поступят через 10 дней. В этом случае продление на короткий срок дешевле штрафов за просрочку.
Сравнение стоимости показывает разницу: штраф за просрочку достигает 20 % от суммы долга плюс пени 1–2 % в день. Пролонгация стоит 10–15 % однократно. Если задержка 3–5 дней, продление экономит деньги.
Ситуации, когда продление экономит: ждете возврата средств от контрагента, продаете имущество и сделка на финальной стадии, оформляете кредит в банке для закрытия микрозайма. Главное — уверенность, что деньги точно поступят в обозримый срок.
Сравнение условий на маркетплейсе Финуслуги
Условия пролонгации сильно различаются у разных МФО. На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить стоимость продления срока и выбрать компанию с минимальными комиссиями.
Когда досрочное погашение лучше продления
Возможность закрыть долг частично или полностью всегда выгоднее пролонгации. Если есть хоть какие-то деньги — погашайте максимум. Даже частичный возврат уменьшает сумму процентов на следующий период.
Экономия на процентах при досрочном возврате значительна. Закрыли заём на неделю раньше — сэкономили 7 дней процентов. На сумме 20 тысяч под 1 % в день это 1400 рублей. Большинство МФО не берут комиссию за досрочное погашение.
Признаки опасной ситуации с пролонгациями:
-
Вы уже делали пролонгацию два раза и более.
-
Переплата превысила размер основного долга.
-
Берете новые займы для оплаты старых.
-
Не знаете точную итоговую сумму к возврату.
-
Скрываете размер долга от близких.
Риски накопления долга через пролонгации реальны. Каждое продление добавляет 10–30 % к переплате. После трех пролонгаций долг в 10 тысяч превращается в 15–20 тысяч только за счет комиссий. Основную сумму при этом вы еще не начинали гасить.
Если видите хоть один признак из списка — немедленно прекращайте пролонгации. Ищите способы закрыть долг любой ценой: продажа вещей, помощь родственников, подработка. Дальнейшее накопление долга приведет к коллекторам и суду.
Альтернативы пролонгации: реструктуризация и рефинансирование
Переговоры с МФО об изменении графика работают чаще, чем кажется. Позвоните в компанию, объясните ситуацию, попросите реструктуризацию. Многие идут навстречу: разбивают платеж на части, снижают процент, дают дополнительное время без комиссии.
Рефинансирование в другой компании подходит, если у вас хорошая история. Берете новый заём под меньший процент, закрываете старый. Экономия составляет 20–40 % по сравнению с пролонгацией. Но это работает только один раз — злоупотреблять нельзя.
Помощь от близких — лучший выход из долговой ямы. Да, неловко просить. Но родственники не возьмут процентов и не отправят к коллекторам. Честно расскажите о ситуации, предложите план возврата, выполните обещание.
Когда обращаться к финансовому консультанту: долг превышает месячный доход в два раза, вы запутались в нескольких займах, не понимаете, как выбраться из ситуации. Специалист составит план погашения, поможет договориться с кредиторами, защитит от неправомерных действий коллекторов.
